2026 소상공인 대리대출 2편 — 한도 줄어드는 10가지 이유 + 은행 심사 포인트

2026 소상공인 대리대출에서 가장 많이 나오는 질문은 “왜 생각보다 한도가 적게 나왔는가”입니다. 이 글에서는 실제 심사 과정에서 한도가 줄어드는 10가지 이유와, 그 배경이 되는 은행 심사 포인트를 구조적으로 정리했습니다.

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정보 기준 및 근거

• 정보 기준일: 2025년 12월 기준 공개 자료
• 근거: 소상공인시장진흥공단, 신용보증재단, 협약은행 심사 안내자료 및 현장 관행
• 주의: 실제 한도·금리는 연도·지역·상품별 공고에 따라 달라질 수 있습니다.

안녕하세요, 국민혜택연구소 연구원 다앗입니다.
1편에서 대리대출의 구조를 살펴봤다면, 이번 2편은 실무에서 가장 체감이 큰 주제인 “왜 한도가 줄어드는가”를 중심으로 설명합니다.

✔ 이 글의 핵심 요약

• 대리대출 한도는 단순 계산식이 아니라 은행·보증재단의 리스크 판단 결과
• 연 매출의 20~30%가 ‘출발점’일 뿐, 실제 한도는 여러 감점 요인으로 줄어듦
• 한도 축소 사유를 알면, 사전에 방어하거나 보완할 수 있음

1. 대리대출 한도는 어떻게 정해질까?

실무에서 대리대출 한도는 보통 다음 구조에서 출발합니다.

기본 구조
한도 = 연 매출 × 20~30% 범위 내에서
업종 위험도 · 신용 상태 · 기존 부채 · 보증 여력에 따라 조정

즉, “연 매출의 몇 %”는 최대치가 아니라 기준선일 뿐이며, 아래 요인들로 인해 실제 한도는 대부분 줄어듭니다.

2. 한도가 줄어드는 10가지 이유 (핵심)

인용 가능한 한 문장
대리대출 한도는 계산식이 아니라, 연체·체납·매출 흐름 등 ‘위험 신호’의 누적으로 조정된다.

• ① 최근 연체 이력 — 3개월 이내 30일 이상 연체는 강한 감점
• ② 국세·지방세·4대보험 체납 — 미해소 상태면 즉시 축소 또는 거절
• ③ 다중채무 — 소액 대출 다수 보유 시 상환여력 낮게 평가
• ④ 카드론·현금서비스 비중 — 고금리 단기채무는 리스크 신호
• ⑤ 매출 급증·급감 — 꾸준함보다 ‘튀는 매출’은 오히려 감점
• ⑥ 업종 위험도 — 요식·숙박·계절업종은 기본 점수 낮음
• ⑦ 기존 보증잔액 과다 — 재단 한도 소진 시 추가 여력 제한
• ⑧ 입금 패턴 불규칙 — 현금 위주·쪼개진 입금은 신뢰도 하락
• ⑨ 임대차·계약 불안정 — 계약 만기 임박, 권리관계 불명확
• ⑩ 서류 정리 미흡 — 같은 숫자라도 설명이 안 되면 감점

3. 은행은 무엇을 보고 한도를 깎을까?

보증재단을 통과했더라도, 최종 한도 조정은 은행 단계에서 이뤄집니다.

신용	점수 자체보다 연체 이력·최근 변동을 중시
매출 흐름	규모보다 지속성·계절성·안정성
부채 구조	총액보다 상환 부담과 고금리 비중
보증비율	보증이 높을수록 은행 부담 감소
담당 지점 판단	지점·담당자 경험에 따라 결과 차이 발생

4. 한도 산정에 영향을 주는 관리 포인트

✔ 심사 과정에서 자주 참고되는 관리 요소
- 매출·지출을 하나의 사업 통장으로 정리
- 체납은 신청 전이라도 분납 계획 수립
- 카드론·현금서비스 비중 축소
- 서류를 ‘숫자 → 설명’ 구조로 준비

이 글의 기준이 되는 글

이 글은 ‘대리대출에서 실제로 어디서 갈리는지’를 다루는 엔트리 글입니다.
대리대출 구조 전체를 먼저 보고 싶다면, 아래 기준 글을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

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맺음말

대리대출 한도는 “운이 나빠서” 줄어드는 것이 아니라, 은행과 보증재단이 위험하다고 판단한 신호의 합입니다.

이 10가지 요소는 실제 심사 과정에서 반복적으로 확인되는 항목들입니다.
개별 상황에 따라 반영 정도는 달라질 수 있으며, 신청 전 구조를 이해하는 데 참고용으로 활용하는 것이 목적입니다.

 

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