개인채무조정과 개인회생은 무엇이 다른가 — 전제·목적·절차·리스크 비교표

2026 개인채무조정과 개인회생은 둘 다 “빚을 정리한다”는 말로 묶이지만, 전제·목적·진행기관·결정 방식이 달라서 같은 채무라도 선택 결과가 달라질 수 있습니다.
이 글의 역할은 “둘의 차이”를 감정이 아니라 구조(비교표)로 확정해 주는 것입니다. 상담 전에 최소한 내가 어느 쪽 질문부터 해야 하는지가 보이도록 만들었습니다.

핵심 요약

• 개인채무조정은 “상환을 이어갈 수 있게” 상환 구조를 재정렬하는 성격이 강합니다.
• 개인회생은 “상환이 사실상 어렵다”는 전제에서, 법원의 절차로 조정 범위가 크게 달라질 수 있습니다.
• 결정은 ‘빚의 크기’보다 월 상환선(현금흐름), 연체 상태, 지속가능성에서 갈리는 경우가 많습니다.

1) 먼저 한 문장 정의: 둘은 출발점이 다르다

개인채무조정은 “갚을 여지는 있는데 지금 구조로는 무너진다”에서 시작하는 경우가 많고, 개인회생은 “지금 상태로는 장기간 상환이 어렵다”는 전제에서 검토되는 경우가 많습니다.

핵심 : 둘은 “빚을 줄이느냐”가 아니라 내 현금흐름으로 상환이 지속 가능한지에서 출발합니다.

2) 한눈에 비교표: 전제·목적·절차·리스크

출발 전제	상환은 가능하지만 현재 구조로는 붕괴	상환이 장기간 어렵다는 전제에서 검토
목적	상환을 이어갈 수 있게 재정렬	법원 절차로 정리 구조를 새로 설계
결정 방식	상담·자료 기반으로 상환 가능선을 중심으로 설계	법원 절차에서 요건·자료·계획 중심으로 판단
시간감(체감)	자료 정리 수준에 따라 속도가 달라짐	서류·절차가 많아 준비 품질이 중요
대표 리스크	상환선이 현실적이지 않으면 유지 실패 가능	요건·자료 미비 시 절차 부담이 커질 수 있음

3) 선택이 달라지는 5가지 질문(체크리스트)

상담 전에 스스로에게 묻는 5가지

1. 내 월 상환선이 숫자로 확정돼 있나? (월 순소득-필수지출)
2. 연체 상태는 어느 단계인가? (연체 전/후, 기간)
3. 상환선을 유지할 수 있는 직장·소득 안정성이 있나?
4. 채무가 기관별로 정리돼 있나? (잔액/이자/연체 여부)
5. 내 생활 기반(주거·공과금·의료)이 이미 흔들렸나, 버티는 중인가?

이 체크리스트는 “정답을 고르는 도구”가 아니라, 상담에서 내 질문을 정확하게 만드는 도구입니다. 질문이 정확해지면 상담 결과도 빨라집니다.

4) 상황 예시: 어디에서 선택이 달라지는가

예시 1(버티는 중) : 월 상환선이 남아 있고, 연체가 길지 않음
→ “상환을 이어가게 만드는 재정렬” 논의가 우선이 되는 경우가 많습니다.
예시 2(붕괴 단계) : 월 상환선이 거의 없고, 생활비(주거·공과금)가 이미 흔들림
→ 이 경우는 “상환 구조”보다 먼저 생활 기반을 회복하는 설계가 선행돼야 유지가 가능합니다.

핵심 : 어떤 제도를 선택하든, 유지 실패의 가장 큰 원인은 월 상환선이 0에 가까운 상태에서 계획을 세우는 것입니다.

5) 주의: 이 글은 ‘판단 구조’ 글이다

개인채무조정·개인회생은 개인별 채무 구성과 소득 형태, 연체 상태에 따라 경로가 달라질 수 있습니다. 이 글은 특정 선택을 강요하기보다, 상담에서 무엇을 확인해야 하는지를 구조로 정리한 글입니다.

FAQ

Q1. 저는 둘 중 무엇을 해야 하나요?
A. 먼저 월 상환선과 연체 상태를 확정하세요. 이 두 가지가 정리되면 상담 질문이 명확해집니다.
Q2. 빚 총액이 크면 무조건 회생인가요?
A. 단정할 수 없습니다. 총액보다 월 상환 가능액과 유지 가능성이 먼저입니다.
Q3. 개인채무조정은 연체가 있어야만 가능한가요?
A. 그렇다고 단정하기 어렵습니다. 다만 연체 전·후에 상담 포인트가 달라질 수 있습니다.
Q4. 상담 전에 무엇부터 준비해야 하나요?
A. 이전글에서 정리한 “소득→지출→채무” 순서로 숫자를 준비하면 상담 속도가 빨라질 수 있습니다.

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• 제도 핵심팩트
  신복위·개인채무조정이 무엇인지 구조부터 확정
• 연체 전·후 분기표
  연체 전/후에 달라지는 상담 포인트 한 장 정리
• 무엇부터 보는가(소득·지출·채무)
  상담 전에 숫자를 정리하는 기준 글